核心提示： 结婚、安家都要房，对于南宁市的工薪族来说，这年头最需要的是房子，最愁的也是房子。正如记者的一个年轻朋友所说，将就着租房子总是住得不安稳，都不舍得装修，因为终归要买房。
眼看着再过两个多月就到年底了，许多“攒了点小钱”的工薪族都在筹划着买房，如何买房？到哪买房？本报记者特请理财师帮你算算账、支支招。
第一种家庭
现有存款10万元，家庭每月可用于购房的收入为2000元
理财规划1
官方政策
在今年南宁市人民政府发布《关于进一步拉动内需促进房地产市场平稳较快发展的若干措施》（以下简称《若干措施》）后，住房公积金贷款最高额度由25万元调整到40万元。按照《若干措施》，最高额度的政策执行日期至今年12月31日，至于明年是否还按该额度执行，届时还要看政策决定。
理财师建议
如果采用“等额本息还款法”，每月的还款金额数是一样的，不过利息总额比较高。而如果采用等额本金还款法，利息每月递减，但前几年的还款数额比较大，相对还款压力也大，但后几年的还款数额则会逐渐降低，利息总额相对较低。
究竟采用哪种还款方式，还是要根据个人的实际情况来定。建议工薪族，尤其是刚参加工作的年轻人，选择“等额本息还款法”。除了可以减少前期的还款压力外，不需要考虑计算还款数的变化，比较简便。
记者导购
处于第一种财务状况的家庭，如果想要在合理的负债情况下，在位置较好的地段选房，选择60平方米以内、总价30万元左右的房子比较合适。在目前的情况下，符合此类条件的房子大多都是二手房，如果购房者不排斥二手房的话，可以考虑七星路华星时代广场、东葛路自由空间和民主路都市华庭等小区的房子。选择这些地段的房子，生活会比较方便。
如果想要住得宽敞点，则可以考虑在江南区等新兴地区购房，例如江南区沙井大道边上的融晟·公园大地。该楼盘预计10月底开盘，预计均价3600元/平方米，主力户型是62-118平方米。
同样条件的还有江南区的龙光·普罗旺斯，估计还有几百套房子，不过目前均价已达4200元/平方米。该地区还有南宁奥园、碧园南城故事等楼盘可以考虑，均价从3600元/平方米到4800元/平方米不等。在这些地段买房，应当将交通费用纳入成本内。
当然还可以适当增加负债，在西乡塘区的老街区内购买价格在5000元-6000元/平方米、面积90平方米以内的两房一厅，可以考虑的有新阳路的台湾街、锦绣豪庭和北湖路的云星·城市春天。
第二种家庭
现有20万元存款、家庭每月可用于购房的收入为3000元
理财规划2
官方政策
在《若干措施》出台前，申请住房公积金贷款有规定，购买普通商品房的首付额度不低于购房总价款的20%，购买二手房的首付不低于30%，《若干措施》出台后，购买二手房的首付比例调整为不低于20%。
理财师建议
第二种家庭的工薪族有一定存款实力，在买房贷款时，如果想减轻还款压力，可以适当增加首付款，减轻月还款数额，也可以采取公积金贷款与商业贷款组合的方式进行贷款买房。
记者导购
第二种类型的家庭经济实力稍有余力，可以考虑选择不仅方便自己上班，同时方便子女上学的楼盘。可以考虑在城市中心的一些“体量”较小，但是位置很好的楼盘，或者是在凤岭新区内交通较为便利的楼盘。 可供参考的楼盘有位于东葛路的荣和中央公园，位于七星路的万昌上海滩公馆、麒麟山和复兴怡景新天地，以及新民路的摩卡生活馆等。
在凤岭北一带，可参考的有邻近新二中的凤岭春天，据了解两个多月前该楼盘售出的均价约为5000元/平方米。还有位于佛子岭路的裕丰英伦，位于凤翔路的金碧花园和民族大道的永凯春晖花园等。
（文中贷款年利率为2008年12月23日后执行的基准利率）
第三种家庭
现有存款10万元，家庭每月可用于购房的收入为2000元
理财规划3
官方政策
住房公积金的月还款额应当为借款人家庭月收入的20%～50%，即月还款额最高不得超过借款人家庭月收入的50%，最低不得低于借款人家庭月收入的20%。
理财师建议
第三种家庭的工薪族有较大量的存款，从投资理财的角度看可以把存款分摊，一部分拿来买房，一部分用于投资。当投资收益大于利息水平时，可选择首付比例低些的，当经济低迷时或手中资金比较充裕的情况下，可以选择首付比例大些的，或提前还贷。
记者导购
第三种类型的家庭在购房时有较大的选择余地，不过选房时也会比较挑剔，例如要求楼盘有较好的园林景观、齐全的配套设施和比较过硬的房屋质量等。这类家庭选房时，可以先了解该楼盘开发商的口碑，然后实地看房，除了要看周边的中小学校建设外，还应该关注绿地率和容积率等。
在民族大道沿线，可以考虑恒大·苹果园等成熟楼盘，据了解，该楼盘目前还有少量存货，户型为119-190平方米的三房和楼中楼，均价约为4900元/平方米。还有中房·翡翠园的东霞阁组团，约有100多套房在售，户型有92-140米的二房和三房，还有150-245平方米的楼中楼，均价约为5600元/平方米。
喜欢住在江边的购房者，还可以考虑柳沙半岛一带的房子，例如英华路的民发·大观天下、半岛东岸和半岛半山等，价格在5000元/平方米-9000元/平方米不等。
购房理财有讲究
工薪阶层与精英阶层、中产阶层相比，积蓄不是很多，收入水平相对较低，但收入来源还算比较稳定，增长幅度较为平缓。因此，理财师卢俊宇给一些将要购房的市民提了一些建议。
买房前要有投资理财规划
对于绝大多数人来说，购房是人生中很重要的一项消费，因此，在购房时最好具有一定的投资理财思维，比如要做好前期规划，什么时候买房、以什么方式买房、怎样拿到首付及自己能承受的月供数额等。
不管是自住还是投资，买房前都要考虑房子的升值空间。
此外，有一些项目是必须考虑的，例如装修成本、交通情况、周边医院学校的情况等等，这些因素在购房者入住时可以提供方便，还能为日后房子交易升值增加筹码。
善用住房公积金偿还贷款
公积金的贷款额度有限，购房者首先可以考虑使用公积金与商业贷款组合的方式购房；其次，购房者应考虑当前的银行商业贷款打折情况，如果打折幅度与公积金贷款相差不大，那么可以先不使用公积金，把公积金留到往后改善住房时再用，也就是利用公积金购买二套房。目前本地的政策是允许使用住房公积金贷款买二套房的。
购房还要考虑避开风险
购房虽然很重要，但也只是众多理财目标之一，在规划时不能孤注一掷，因为家庭开支还要考虑到子女教育、退休养老、结婚、购车、购买耐用消费品等。
因此在利用按揭购房时，应估算万一发生意外，债务及其他理财目标的资金缺口，据此确定合适的保额购买保险，以防不测。对于工薪阶层来说，保额高、保费低的定期寿险是不错的保险工具。另外，存款最好不要全部用于购房首付，除了留出部分做应急资金外，还可以考虑进行一些小投资，如购买基金等，以分担购房压力。
特邀理财师：交通银行广西区分行沃德客户经理、AFP金融理财师 卢俊宇
