房贷利率调整期临近 三类人不适合提前还贷

　距离新的一年已不到10天了。按照银行一般业务规律，大部分客户的房贷利率将在明年1月1日进行调整。随着明年加息预期越来越强烈，理论上现在应该会出现突击还房贷款的热潮。不过，记者昨天走访沪上部分银行发现，在是否提前还款的问题上，市民表现“淡定”。

　中国人民银行宣布自2010年10月20日起提高存贷款基准利率0.25个百分点，5年以上贷款利率由此前的5.94%上调至6.14%。这也意味着，从2011年1月1日起，大部分银行将调整房贷利率，市民每月房贷利息支出将有所增加。以贷款100万元20年期为例，如果按基准利率计算，加息后月供增加至7245元，每月利息增加115元，总利息则由加息前的71.11万元，增加至73.89万元，总利息支出增加2.78万元。而对于二套房贷来说，由于执行基准利率上浮10%的标准，加息后还贷负担更重。

　　按照往年经验，加息之后的年底，往往出现提前还贷潮。不过记者昨天走访建设银行、中国银行等多家沪上房贷“大户”发现，目前为止还未出现像往年集中还贷的情形。建行松江支行相关人士表示，目前有极个别提前还款的客户，但根本谈不上 “规模”，无法同2007年央行5次加息之后年底突击还款的情形相比。

　　中行个金部相关负责人认为，加息并不是促成提前还贷的唯一条件，何况央行年内加息幅度有限，每月增加的利息支出尚在可承受范围之内。与此同时，有相当一部分客户目前还是享受优惠利率，即便上调基准利率，仍然 “合算”。该负责人还表示，目前市场对于明年数次加息的预期越来越浓，但对于客户而言，数次加息的累积效果要在2012年1月1日才能体现，还有一年的 “享受”时间。据了解，中行最近一批选择提前还款的客户，在12月22日左右集中划扣资金，如果错过此时机，再次划扣款项的时间可能要到明年4月。

　　业内人士提醒，贷款者不应盲目随大流，有三类人不适合提前还贷。首先是使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。其次是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的消费者。在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息，如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。最后是资金紧缺、经济能力有限的市民。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷，会增加未来生活的风险，有可能因小失大。 （记者 张小乐）