■家庭基本情况：
张先生，今年26岁，是一名未婚单身青年，2008年大学毕业，目前在天津市一家国企工作。
收入方面：每月收入5000元（扣除个税及五险一金）；每月公积金缴存额1100元（个人缴550元+单位缴550元），未买商业保险；父母50岁，住在农村，目前不需要赡养，每年补贴张先生20000元。
支出方面：目前已在天津购买一套商品房（期房，毛坯，预计2014年初交房），采用公积金和商业按揭组合方式向银行贷款50万元，期限为30年，还款方式为等额本息，月还款约3000元；此外，每月房租及其他花费约2000元。
■理财目标：
1.目前公积金账户余额有28000元，银行工作人员表示，这笔钱可以用来每月还贷款，也可以一次性向银行大额还款（提前偿还部分本金），选择哪一种方式比较合适？
2.目前个人银行活期存款有20000元，如何将这笔钱及每月工资盈余利用起来，进行一年至两年的投资，之前买过股票，基金及银行理财产品未涉及过，该怎样合理配置？
3.房子装修预算8万元左右，打算在2014年底买一辆小排量家用轿车，预算8万元至10万元，买车目标能实现吗？
■本期嘉宾：
王震夷 固定收益分析师
■理财建议：
1.选择每月还贷款较为适合。张先生的组合贷款期限为30年，选择一次性提取偿还部分本息固然可使月还款额不变，缩短原还款期限，或还款期限不变，减少月还款额，但这两种结果都不利于张先生，因为张先生将在2014年有大额支出。
张先生在2014年大额支出在16万至18万之间，而如果一次性提取偿还部分本息，采用缩短还款期限的方式，不计息条件下2014年底可支配收入为11.76万；采用减少月还款额方式，由于2.8万在30年里被平滑，月还款额仅减少150元左右，不计息下2014年底可支配收入为12.3万，皆不能满足2014年的大额支出。
如果采用每月还款的方式，可14个月不向还贷卡里存钱，这种方式相当于将2.8万的公积金余额按月直接提取出来，在不计息条件下2014年底可支配收入为14.76万，考虑一定程度的投资，2014年的大额支出基本满足。
2.对于投资，如果没有闲钱，最好不要投资于高风险的股票，考虑到2014年的大额支出，张先生的钱不能面临高风险的产品，因此张先生投资以低风险为首，以获取高于存款利率的收益为主，目前的基金按投资标的看主要是股票型、混合型、债券型、货币型基金，股票型及混合型基金由于其中配置了大量股票资产，风险基本比较高，而债券型基金基本是低风险，而其中信用债基收益基本能高过存款利率，可适当关注，货币型主要投资货币市场，收益率略高于存款。银行理财产品与基金也略同，与股票挂钩的理财产品属于高风险品种，与债券挂钩的理财产品属于中度风险品种，与信贷挂钩的理财产品基本是低风险的，选择上可关注与债券、信贷挂钩的银行理财产品。
3.至装修时可用资金为14.12万，装修用去8万，有6.12万可用资金，由于房屋在2014年初交房，交房后即装修，装修期加上通风期约2个月，之后入住可省去房租，房租按月均1000元计算，到2014年低可节省9000元房租，到2014年底可用资金约为8.3万，基本可以满足买车的目标。注意其中考虑到了父母对其补贴的连续性以及投资收益的连续性及稳定性。
