理财建议：提前还贷需三思而行

随着加息周期的深入以及股市的持续低迷，部分房贷族仍在考虑是不是应该从股市中撤出，而把资金用于提前还贷，咨询和办理提前还款的市民明显增多。可提前还贷对许多家庭来说，又意味着资产增值能力的下降，面对通胀更加无能为力。何去何从，需要仔细斟酌。

1合理负债或能抗通胀

“银行让你干的事情，肯定是站在银行利益角度，而不会是站在你的角度。”尽管银行鼓励房贷客户可以还贷，但是一些理财师则建议，对于大部分房贷族来说，大可不必提前还款，“在通胀形势严峻的情况下，合理的负债其实就是抵御通胀的最好办法”。

根据统计局发布的数据，5月CPI同比涨5.5%，如果是以4%或5%的利率申请的贷款，那么这种合理的负债其实就是有效抵御通胀的方法。“每一个财务决定一方面要考虑自身情况，另一方面要考虑市场环境。”在上海理财专修学院执行院长徐建明看来，即使在加息之后5年期贷款利率上浮到6.65%，但还是很低的。“而且以前的贷款比现在贷款还要便宜，为什么要提前还贷呢？”徐建明表示，完全没有必要理会银行的变动，还是应该以自我实际需求为主。

此外，目前CPI仍在5%以上的高位运行，负利率时代，合理的负债确实能够抵抗通货膨胀。而另一方面，不仅房贷利率升高，再从银行申请贷款也更困难，个人房贷更是“一贷难求”。因此，多数理财师均建议，要不要提前还贷确实因人而异，如果决定了提前还款，一定要考虑清楚最近有没有大量的资金需要，不然再贷就难了。

2七折贷款别着急还

理财师建议，特别是那些目前还享受优惠的更无需提前还贷。有专家指出，现在银行各类贷款发放审批都非常严格，而且贷款金额、贷款指标也有限，市民提前还房贷，银行是乐意的。“现在贷款这么难，利率这么高，3年前7折利率的贷款肯定比现在优惠”。在去年10月20日加息之前，如果房贷利率是执行5.94%基准利率7折的优惠，贷款利率仅为4.16%。4次加息后，5年期贷款基准利率为6.65%。因此，如果按揭购房者早先已经享受7折利率优惠的首套房贷者或者公积金贷款买房者，不建议提前还贷，从目前信贷收紧的现状看，再次获得贷款折扣利率的可能性非常小，如果把钱还掉了，想再从银行获得贷款就很难了。

3合理理财收益或更高

另一种情况，则是那些手头资金有较好投资渠道的借款人，即便没有享受到贷款优惠利率也建议不要提前还贷。

有理财师分析，按7折后的年利率4.16%计算。目前银行发售的低风险理财产品收益不断上涨，通过银行理财也可以获得超越4.76%的年收益。记者了解到，临近6月末，银行发售的理财产品数量众多，很多短期理财产品的年化收益率已经超过5%，期限较长的理财产品收益更加可观。

诺亚财富理财中心总经理马天翼对此即表示，“其实，对于大多数人来说，没有必要考虑提前还贷。”从任何角度来说，房贷的时间越长越好。“只是如果手中有意外的一笔财富，而且房贷期限也不是很长，那么可以考虑提前还贷。”