在历经34个月之后，中国银行于近日上调了存贷款利率。在还要继续加息的预期之下，信义房屋最近经常接到老客户电话咨询：“这个时候我要不要提前还贷？如果我提前还贷，需要注意什么？”
信义房屋分析师表示，本次加息后，以贷款100万年限为20年的客户而言，每月会多支付百元，对于每月有固定且稳定收入的市民而言，对生活影响并不大。 但是，由于之前利率处于较低水平，因此我们预期在未来存贷款利率有进一步上调的空间，如果持续加息，那么贷款压力就会增大。
信义房屋分析师说，银行对贷款超过一年的客户提前办理还款，一般不会罚息。提前还款有如下几个步骤：
第一步：先看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。
第二步：向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。
第三步：按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。
第四步：借款人携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》。
第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。
此外，如果加息的话，新的利息标准也将在新的一年开始时计算，所以，即使要提前还贷，购房者也要把握好时机，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。
一旦考虑要提前还贷，那购房者还需要注意自己在贷款时选择的是哪种还款方式。目前，银行住房贷款还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。
等额本息还款法每月偿还的金额相等，在偿还初期利息支出最大、本金最少，以后则支付利息逐步减少、本金逐步增加。如果是使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。因为等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
对于使用等额本金还款的客户，等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出，因此提前还款意义也不大。
信义房屋分析师还提醒贷款者，提前还贷可以少付利息的观点是正确的，但如果借款人具备一定的投资能力，可以利用借款进行再投资获得利润的话，那么提前还款是没有必要的。比如还款人手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，如投资收益率高于贷款利率，投资收益将高于贷款利息支出，借款人则完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。而如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。
